Депозитные калькуляторы банков

Рейтинг самых лучших платформ с бинарными опционами за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

Депозитные калькуляторы банков

В этой публикации я продолжу разговор про банковские вклады и расскажу, что такое депозитные калькуляторы банков, для чего они нужны, как ими правильно пользоваться и на что обращать внимание.

Как вы знаете, ставки по вкладам практически всегда оставляют желать лучшего, а часто — даже не перекрывают реальный уровень инфляции. Тем не менее, привлекать ресурсы банкам как-то нужно, ведь это — их источник заработка, поэтому они придумывают все больше «нефинансовых» методов, позволяющих привлечь вклад даже под низкие ставки. Одной из таких психологических уловок, если хотите, и является депозитный калькулятор.

Что такое депозитный калькулятор?

Депозитный калькулятор — это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать доход вкладчика в денежном выражении от размещения депозитного вклада.

Сейчас депозитные калькуляторы присутствуют непосредственно на сайтах большинства банков, а также на сторонних финансовых сервисах. Давайте рассмотрим, что и как они считают.

Как правило, вкладчик вводит в депозитный калькулятор следующие данные:

  • Сумма вклада;
  • Валюта вклада;
  • Процентная ставка по вкладу;
  • Срок вклада;
  • Периодичность выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
  • Наличие капитализации процентов (да/нет).

И после проведения расчета узнает сумму процентов по депозиту, которую он получит за весь период пользования вкладом или будет получать ежемесячно, если это вклад с ежемесячной выплатой процентов.

На сайтах банков обычно размещены депозитные калькуляторы, которые уже настроены под депозитные вклады этого банка. То есть, к примеру, вместо введения всех данных там достаточно ввести сумму, выбрать название вклада, валюту и срок.

С одной стороны, проведение расчета процентов по вкладу таким автоматическим образом, конечно же, удобно. С другой стороны — это один из психологических приемов со стороны банка, стимулирующий клиента разместить депозитный вклад.

Конкретная сумма дохода с депозита для человека психологически важнее, чем какая-то абстрактная процентная ставка. Когда он видит «живые деньги», у него возникает более сильное желание разместить вклад, чем когда он видит процентные ставки.

Депозитный калькулятор Сбербанка

Поэтому каждый банк стремится сделать свой депозитный калькулятор наиболее привлекательным и интересным для потенциальных и действующих клиентов. В частности, старается показать в расчетах дополнительные данные, стимулирующие клиента к размещению вклада. К примеру, вот так выглядит депозитный калькулятор Сбербанка России:

Какого брокера бинарных опционов выбрать?
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

В данном примере я произвел расчет процентов по вкладу с капитализацией. Обращаю внимание на то, что первой строчкой в результатах расчета указана процентная ставка с учетом капитализации процентов — 10,42%, в то время как действующая ставка по этому вкладу — 9,95%. То есть, вкладчику сразу показывают, что он реально получит даже больше, чем будет написано в депозитном договоре, что, конечно же, выступает для него дополнительной мотивацией к размещению вклада.

А вот в кредитном калькуляторе того же банка, который я рассматривал в предыдущей статье по ссылке, наоборот, реальная процентная ставка, которая получается выше, почему-то умалчивается при расчете. Совпадение? Не думаю…

Как известно, большинство банковских вкладчиков составляют пенсионеры — их доля в общем количестве людей, которые держат депозиты в банках, составляет до 80% и выше. В свою очередь, большинство пенсионеров не пользуются интернетом, не заходят на сайты банков, а потому не будут использовать депозитный калькулятор. Для многих из них единственным удобным депозитным сервисом все еще остается сберкнижка. Таким образом, можно констатировать, что депозитные калькуляторы банков рассчитаны не на большинство вкладчиков, а лишь на их небольшую долю — активных пользователей интернета.

Следует также отметить, что депозитный калькулятор иногда позволяет выявить недобросовестный способ начисления банком процентов по вкладу «в свою пользу». Он всегда будет показывать то, что выгодно банку, умалчивая о том, что ему невыгодно (например, о реальных процентных ставках, которые оказываются ниже). Чаще всего такое можно наблюдать для сложных видов вкладов, например, для депозитов с прогрессивной или регрессивной шкалой начисления процентов (когда процентная ставка по вкладу меняется на протяжении срока его действия).

Поэтому я рекомендую всегда после проведения расчета процентов по вкладу на депозитном калькуляторе банка, перепроверить результат на альтернативном депозитном калькуляторе, не относящемся к какому-либо банку, а лучше всего — произвести расчет процентов по вкладу вручную или с помощью Excel.

Если вы увидите различия «в пользу банка», следует сделать выводы о его депозитной политике.

Теперь вы знаете, что представляют собой депозитные калькуляторы банков и как их правильно использовать. Надеюсь, что эта информация была вам полезна.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и учиться грамотно и эффективно вести личные финансы, зарабатывать, инвестировать и пользоваться банковскими услугами. До новых встреч!

Кредитные калькуляторы банков

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитные калькуляторы банков, что и как они считают, и какую пользу могут принести. А также рассмотрим, как правильно выбирать кредитный калькулятор, на что следует обращать внимание, и стоит ли доверять полученным результатам расчета.

В последние годы, как вы все, наверное, наблюдаете, банки и микрофинансовые организации стали очень активно предлагать свои кредитные продукты, иногда буквально навязывая их. В борьбе за клиентов и деньги, которые с них можно получить, они используют любые возможности привлечения, одной из которых стали кредитные калькуляторы. Рассмотрим, что это такое.

Что такое кредитный калькулятор?

Кредитный калькулятор — это специальный компьютерный алгоритм, производящий расчет различных показателей по кредиту, исходя из введенных параметров.

Банки позиционируют свои кредитные калькуляторы, как очередное удобство для заемщиков, позволяющее им быстро и легко рассчитать платежи по кредиту, чтобы оценить свои финансовые возможности. С одной стороны, это действительно так: затратив всего несколько секунд, заемщик получает график платежей, а в некоторых случаях еще и «предварительное решение банка»: готов ли тот выдать ему кредит с такими параметрами или нет (такая схема активно применяется при онлайн кредитовании).

Но, с другой стороны, кредитные калькуляторы банков часто таят в себе небольшую хитрость: они показывают заемщику тот результат, который ему надо увидеть, чтобы он принял решение о получении кредита. В частности, в большинстве случаев акцент делается на размере ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному по аннуитетной схеме, но очень редко кредитный калькулятор банка показывает реальный размер переплаты и эффективную процентную ставку. А различные комиссии и страховки, сопровождающие кредит, там обычно вообще не учитываются.

Кредитные калькуляторы банков, как правило, устроены так, чтобы показать заемщику то, что ему покажется выгодным и доступным, но при этом не показать реальный уровень переплаты, который возникнет при получении такого кредита.

Кредитный калькулятор Сбербанка

Хотя, конечно же, это касается не всех банков: наиболее продвинутые уже указывают этот параметр, что делает их кредитный калькулятор максимально «правдивым». К примеру, вот так выглядит кредитный калькулятор Сбербанка России:

Однако, и в нем можно увидеть важный недочет, который, скорее всего, сделан умышленно: здесь указывается размер переплаты и действующая процентная ставка, но при этом не указывается эффективная ставка по кредиту, которая, к слову, согласно действующему российскому законодательству, должна обязательно указываться в кредитном договоре. Именно этот показатель характеризует, под какую реальную ставку заемщик берет кредит, причем, при использовании аннуитетной схемы погашения (как в этом случае) она очень существенно отличается от декларируемой банком ставки.

Что считают кредитные калькуляторы?

Для сравнения результатов всегда можно использовать альтернативные кредитные калькуляторы на онлайн-сервисах, не имеющих отношения к какому-либо банку. Рассмотрим основные параметры, которые должен иметь кредитный калькулятор для осуществления максимально точного расчета.

Входные параметры (заполняются заемщиком):

  • Сумма кредита;
  • Срок кредита;
  • Дата выдачи кредита;
  • Процентная ставка по кредиту;
  • Схема погашения кредита (классическая или аннуитет);
  • Комиссия за выдачу кредита (сумма или процент от суммы);
  • Ежемесячная или ежегодная комиссия за обслуживание кредита (при наличии);
  • Стоимость страховки (при наличии).

Выходные параметры (рассчитываются алгоритмом):

  • Полный график платежей с разбивкой на тело кредита и проценты и указанием остатка задолженности в каждый месяц;
  • Размер суммарной переплаты банку за весь период пользования кредитом в абсолютном значении и в процентах;
  • Эффективная процентная ставка по кредиту.

Вот для примера я ввел те же данные, что мне рассчитал кредитный калькулятор Сбербанка, в другой, «независимый» кредитный калькулятор, и получил вот такой результат:

Как вы видите, все то же самое — и размер платежа, и суммарная переплата… Только в самом верху, первой строкой указана реальная — эффективная процентная ставка по кредиту. И она составляет, благодаря использованию аннуитетной схемы погашения, не заявленные 27,5%, а 31,01% годовых, что на 3,51% в абсолютном значении или почти на 13% в относительном значении выше. Захотел бы заемщик взять кредит, если бы узнал, что реально он выдается не под 27,5, а под 31,01 процентов годовых? Вполне вероятно, что нет. Поэтому, банк об этом скромно умолчал. Но его кредитный калькулятор зато очень красивый, нарядный, цветной, с бегающими ползунками… А этот, альтернативный — простой и невзрачный, но зато более правдивый.

Важно также, что рассмотрен пример для кредита, не подразумевающего вообще никаких комиссий и страховок. А если бы они присутствовали, особенно, если бы их было несколько, разница в реальной и декларируемой процентной ставке была бы куда более существенна.

В отдельных случаях эффективная процентная ставка может отличаться от заявленной в разы! (особенно это касается микрофинансовых организаций)

Теперь вы знаете, как устроены кредитные калькуляторы банков, что они считают, и на что следует обращать внимание при их использовании, выбирая, где взять выгодный кредит.

На этом все. Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность. Изучайте предложенные здесь советы и рекомендации, чтобы общаться с банками на равных, и не давать им обманывать себя. До новых встреч на страницах сайта!

Депозитные операции банка

Понятие «депозитные операции банков»

Все депозитные операции, осуществляемые путём привлечения средств банками, в первую очередь, классифицируют по срокам заимствования: вложения на счета до востребования и на определённый в соответствии с договором срок.

Однако, следует чётко разделять депозитные и недепозитные источники образования банковских ресурсов. На рисунках ниже представлены оопределения депозитных и недепозитных пассивов.

Таким образом, депозитные операции – это важный источник банковских ресурсов. Однако привлекая денежные средства кредитная организация несёт значительные расходы. При этом конкуренция между кредитными организациями за кредитные ресурсы заставляет их изыскивать меры, способствующие развитию банковских депозитных продуктов и услуг, что приводит к дополнительному привлечению депозитов.

В современных условиях развития банковского бизнеса роль депозитных операций возрастает, т.к. постоянная нехватка кредитных ресурсов в условиях мирового финансового кризиса побуждает кредитные организации жёстко конкурировать на межбанковском рынке.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Роль депозитных операций наглядно можно увидеть на следующем рисунке.

Классификация депозитных операций банков и их краткая характеристика

К депозитам до востребования относятся средства, которые владелец счета может снять, перевести на другой счёт независимо от его принадлежности без каких-либо полных или частичных ограничений, по первому требованию клиента. Вклады, по которым не устанавливается срок хранения, являются нестабильным источником ресурсов, что, в свою очередь, ограничивает направления их размещения кредитными организациями.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Для вкладчиков удобно то, что в любой момент они могут использовать денежные средства, находящиеся на этом счёте. Счёт возможно пополнять или снимать средства как частично, так и полностью без ограничений, а также разрешается получение денежной наличности в установленном Банком России. Основными недостатками депозитов до востребования для владельца счёта являются: низкие процентные ставки, а для кредитной организации – необходимость владеть более высоким оперативным резервом для поддержания ликвидности.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Формула для расчёта доли средств, хранящихся на счетах до востребования:

$Д = Оср ÷ Коб × 100 % $ , где:

  • Д – доля средств, которые хранятся в течение года на разных счетах, которые можно перевести на срочные депозитные счета;
  • Оср – средние остатки средств на расчётных или текущих счетах за отчётный год;
  • Коб – кредитные обороты по расчётным или текущим счетам за год.

Срочные депозиты можно классифицировать в зависимости от срока на который привлечены средства:

  • от одного до трёх месяцев;
  • от трёх до шести месяцев;
  • от шести месяцев до года;
  • свыше года.

Преимущество срочных депозитных счетов для владельцев заключается в получении высокого процента, а для кредитной организации – в возможности поддерживать ликвидность с меньшими оперативными резервами. Недостаток срочных депозитов для клиентов – это невозможность использования денежных средств и получения наличных при необходимости, а также осуществлять переводы счету для расчётов и текущих платежей.

Существует два вида срочных депозитов:

  • срочные вклады с зафиксированным сроком;
  • срочные депозиты с обязательным предварительным уведомлением о полном или частичном получении средств.

Фиксируемый срок определяется в радиусе от одного месяца и на более длительный срок.

Сберегательные вклады, как один из депозитных источников, являются промежуточными между срочными вкладами и депозитами без срока, осуществляют большую роль в банковских ресурсах, в частности, вложения целевого значения. Сберегательные вклады способствуют накоплению сбережений для личного пользования.

К классификационным признакам сберегательных вкладов населения относятся: сроки и условия вкладных операций (срочный; срочный с дополнительным взносом; на предъявителя; до востребования; текущий счёт).

В соответствии с законодательством вкладчиками кредитных организаций могут стать граждане Российской Федерации, иностранцы, лица без гражданства.

Валюта, в которой открываются депозиты:

  • в первую очередь, национальная валюта Российской Федерации;
  • иностранная конвертируемая валюта (доллары США,ЕВРО, и т.д.);
  • мультивалютные вклады (конвертируются в соответствии с договором внутри вклада);
  • международные валюты (в каждом отдельном банке это могут быть разные валюты).

К депозитным операциям следует отнести и эмиссию депозитных и сберегательных сертификатов, являющихся разновидностью банковских депозитов.

Депозитные и сберегательные сертификаты представляют собой письменные свидетельства банков-эмитентов о вкладах денежных средств, удостоверяющих права вкладчиков или их правопреемников на получение по окончании определённого срока размера вкладов и процентов причитающихся по нему.

Депозитные и сберегательные сертификаты являются ценными бумагами, устанавливающими правоотношения между кредитными организациями и клиентами, содержат обязательные реквизиты, дают возможности передачи сертификатов другим лицам (бланки сертификатов должны содержать данные, описывающие условия и порядок уступки прав требований по ним).

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Брокеры бинарных опционов с бонусами за регистрацию:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий