Высокие проценты по вкладам — это опасно

Рейтинг самых лучших платформ с бинарными опционами за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Вклады — это не так просто, как кажется. Вам могут пообещать 10% годовых, а заплатить только 7%. Раскроем секреты, чтобы вас не обманули.

1. Ставка «до» означает низкую доходность

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте «рекламные обещания». Согласитесь, что рекламный слоган: «Ставка по вкладу до 10%» звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего

7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

Какого брокера бинарных опционов выбрать?
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня.

4. Несколько вкладов лучше, чем один

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ.

5. На проценты по вкладу можно жить

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

6. Доходность вкладов, открытых в интернет-банке, выше, чем в офисах

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%.

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых).

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров.

10. Забрать крупную сумму сразу не получится

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

ЦБ похоронил вклады в рублях. Что будет с доходностью депозитов к концу года?

На заседании в прошлую пятницу ЦБ в третий раз подряд снизил ключевую ставку. Теперь показатель составляет 7%. Эксперты убеждены, что это не последнее снижение ставки в этом году. А в оставшиеся четыре месяца можно ожидать обвала доходности по рублевым вкладам.

Проценты депозитов в рублях начали снижаться еще в марте, когда председатель ЦБ Эльвира Набиуллина впервые заговорила о планах вернуться к политике смягчения. С тех пор средняя максимальная ставка по вкладам упала до 6,8%.

По данным регулятора, сентябрьский уровень доходности по депозитам до востребования составил 6,27%, на срок до 90 дней — 6,86%, от 91 до 180 дней — 7,17%, от 181 дня до года — 7,71%, больше года — 8,47%.

Крупные российские банки начали ухудшать условия по рублевым депозитам еще до заседания регулятора. Так, Альфа-банк снизил доходность вкладов на 0,1 п.п., Уралсиб сократил проценты на 0,2-0,5 п.п., «Возрождение» – на 0,4-0,6 п.п., а «Хоум кредит банк» – на 1 п.п. Теперь ставки по депозитам в этих банках не превышают 7%.

После заседания ЦБ о снижении доходности также объявили «Абсолют Банк» и «Открытие», где максимальная ставка теперь составляет 6,97% и 7,2% годовых соответственно.

Ранее Набиуллина часто говорила, что переход к нейтральной процентной ставке будет завершен с достижением 7% годовых. Предполагалось, что на этом уровне завершится цикл снижения ключевой ставки. Однако недавно глава ЦБ заявила, что теперь переход может быть закончен только в 2020 году. Это может означать, что оценка уровня «нейтральной процентной ставки» изменилась.

Экономист «Ренессанс Капитал» Софья Донец полагает, что этот уровень сместился до 5,5-6,5%.

«Исходя из этого, у регулятора все еще есть достаточный запас для стимулирования экономики, полагает она. Уровня 6,5% ставка может достигнуть уже в первом квартале 2020 года, а по итогам 2020 года составит 6,25%», – прогнозирует Донец.

Аналитики «ВТБ Капитал» придерживаются аналогичных ожиданий. Они считают, что уверенность регулятору придали показатели инфляции, которые в последние два года приближаются к целевым 4%.

«В этом случае ЦБ может завершить снижение лишь в 2021–2022 годах, а инфляция на протяжении этих лет будет падать ниже целевых 4%», – уверен главный экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков.

Даже если ставка ЦБ останется до конца года неизменной, ставки по вкладам могут упасть до 6,5% годовых, а в случае еще одного снижения они обрушатся до 6-6,3%.

Для получения более высокой доходности в рублях можно вложиться в народные облигации федерального займа (ОФЗ-н). Облигации можно приобрести в Сбербанке, ВТБ, Промсвязьбанке и Почта банке. Минимальная цена снижена до 10 тысяч рублей.

Доходность по первому купону составит 6,5% годовых, по второму — 7%, по третьему — 7,05%, по четвертому — 7,1%, по пятому — 7,25%, по шестому — 7,35%.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Чем опасны банковские вклады под высокий процент?

В период финансовых кризисов конкуренция в банковской среде значительно обостряется. Банки начинают жестко бороться за вкладчиков. Одним из инструментов конкурентной борьбы являются банковские вклады под высокие проценты.

Подводные камни банковских вкладов

Давайте разберемся в подводных камнях высоких процентов по банковским вкладам. Начнем с того, что выясним, как именно банки зарабатывают деньги, чтобы иметь возможность выплачивать своим вкладчикам высокие проценты по вкладам.

Основным источником получения прибыли банка является кредитование юридических и физических лиц. А основным источником средств для кредитования являются привлеченные средства вкладчиков. Теперь не трудно догадаться, что банк получает свою прибыль за счет разницы процентных ставок по размещенным и привлеченным средствам.

К примеру, банк выдает кредиты под 25%, а привлекает вклады под 12%. Соответственно прибыль банка по кредитным операциям или маржа составит 13%.

Теперь задумайтесь какую игру ведет банк, когда привлекает вклады под 20%, а выдает кредиты под 20-25%? Такую игру можно назвать однозначно – рискованной, так как при кредитовании надо всегда учитывать процент невозврата кредитов, особенно часто это встречается при кредитовании физических лиц.

Получается, что привлекая банковские вклады под высокий процент банк серьезно рискует не выполнить свои обязательства в случае невозврата какой-то части кредитов.

Как не потерять свои деньги на вкладе?

Хочу обратить ваше внимание на несколько основных моментов, соблюдение которых позволит сохранить ваши деньги, нервы и время.

Первое, что надо усвоить вкладчику – не гнаться за высокими процентами по вкладам!

Как правило, высокие проценты по банковским вкладам устанавливают банки и филиалы, которым не хватает кредитных ресурсов, и они готовы привлекать более дорогие вклады, что отрицательно сказывается на рентабельности их бизнеса.

Спрашивается, зачем вкладчику рентабельность бизнеса банка?

Связь здесь прямая: если вы заинтересованы в возврате ваших денег не через процедуру ликвидации банка и последующий возврат средств Агентством по страхованию вкладов, то вас в первую очередь должны интересовать факторы, влияющие на финансовое состояние банка в долгосрочной перспективе.

Агрессивная реклама и активное привлечение вкладов по высоким процентным ставкам – первые признаки проблем у банка.

Конечно, далеко не каждый вкладчик может квалифицированно разобраться в финансовом состоянии банка по его отчету о прибыли и убытках, поэтому возьмите на заметку несколько косвенных признаков, которые могут свидетельствовать о начинающихся в банке проблемах:

  • сокращение персонала;
  • отток клиентов банка/филиала (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) и переход их в другие банки;
  • увольнение первых лиц банка/филиала;
  • негативные публикации о банке в прессе (это конечно может быть информационной атакой конкурентов, но дыма без огня, как известно, не бывает).

Указанные выше сведения, вы можете получить, как от своих знакомых, если они работают в банковском секторе, так и в разговоре с сотрудниками банка, которому вы хотите доверить свои деньги. Главное – не стесняйтесь задавать вопросы, ведь вы собираетесь передать в пользование банку свои деньги, в которых он заинтересован. Значит, как потенциальный кредитор, вы имеете право интересоваться состоянием дел в данном банке.

А если сотрудники банка категорически отказываются отвечать на ваши вопросы – идите в другой банк! Закон конкуренции еще никто не отменял. И в данном случае, честность и открытость политики банка для вас более выгодна, чем банковские вклады под высокий процент, которые предлагают не всегда добросовестные банки.

Брокеры бинарных опционов с бонусами за регистрацию:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место, лидер рынка на протяжении 4х лет! Бесплатное обучение для новичков. Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий